近日，多家民營銀行調整存款掛牌利率。據武漢眾邦銀行官網3月1日更新的人民幣存款利率表，該行二年、三年和五年整存整取存款掛牌年利率分別為2.1%、2.65%和2.7%，均下調了30bp(基點)。
來源：眾邦銀行官網
中新經緯梳理發現，今年以來，網商銀行、裕民銀行、振興銀行、新網銀行等10家民營銀行均下調了存款掛牌利率。不過，民營銀行整體的存款掛牌利率仍然比國有大行高出不少，最高相差達190個基點。
多家民營銀行下調存款掛牌利率
武漢眾邦銀行上次更新人民幣存款利率表的時間是2023年8月1日，時隔半年再次更新了存款利率表，本次下調後，該行五年期整存整取存款掛牌利率告別3%。
不過，中新經緯注意到，該行手機App展示的存款產品利率比官網掛牌利率高。App顯示，根據利率市場化需求，武漢眾邦銀行於2024年3月1日零時起下調三年及五年期定期存款利率，三年期定期存款利率下調至2.75%，五年期定期存款利率下調至2.95%。與App此前展示利率對比，分別下降30bp和50bp。
3月1日和2月29日眾邦銀行定期存款產品利率對比 來源：眾邦銀行App
據國家金融監督管理總局2023年8月公佈的銀行業金融機構法人名單，截至2023年6月末，機構分類為民營銀行的共有19家。今年以來，這19家銀行中，有10家已調整存款掛牌利率，包括眾邦銀行、遼寧振興銀行、四川新網銀行、威海藍海銀行、湖南三湘銀行、無錫錫商銀行、梅州客商銀行、江西裕民銀行、安徽新安銀行、浙江網商銀行。
3月1日，中新經緯記者以客戶身份諮詢多家銀行。其中，錫商銀行客服表示，該行總體存款產品利率於今年2月23日下調。3年期和5年期存款產品掛牌利率由之前的2.95%和3.65%，分別下調至2.75%和3.25%。
藍海銀行客服人員介紹，2月27日之前，3年期和5年期整存整取掛牌利率分別為3.4%和3.6%，調整後分別為3.2%和3.4%，均下調了20個基點。
新安銀行客服人員也提到，該行於今年2月下調了存款掛牌利率，此前3年期和5年期存款利率為3.05%，近日均下調至2.80%。以此計算，下調幅度為25個基點。
中新經緯梳理發現，上述這些銀行存款掛牌利率調整，主要針對3年期和5年期整存整取產品，並且降幅較大。但與工農中建四大行的掛牌利率相比，仍然偏高。
19家民營銀行中，12家五年期整存整取產品的掛牌利率超3%。比如華通銀行、富民銀行五年期整存整取存款掛牌年利率分別為3.90%、3.75%，與四大行的2%相比，分別高出190個基點和175個基點。這兩家銀行分別於2023年11月16日和2023年5月15日更新了存款利率表。目前，存款利率尚未調整。
再來看三年期整存整取產品，19家民營銀行中，也有12家年利率超過3%，佔比超一半。其中，存款利率最高的前三家分別為華通銀行、振興銀行和民商銀行，分別為3.4%、3.39%、3.3%。
複雜玩法下的“實際利率”
儘管多家民營銀行在下調存款掛牌利率，但儲戶更為在意的是算上各種權益後的“實際利率”。
中新經緯發現，有部分民營銀行以積分兌換權益、特色存款等方式，會讓存款利率看起來“高”了不少。
比如新安銀行的微信小程式上，除了定期存款外，部分儲戶還能看到特色存款。該行特色存款“安心存”3個月到期支付利率為1.50%，再疊加3個月年化利率1.70%的專項權益後，綜合收益(年化)可達3.2%，6個月和1年期特色存款產品，疊加專項權益後，綜合收益(年化)分別為3.3%和3.4%。
中新經緯從眾邦銀行某儲戶處獲悉，眾邦銀行的存款產品利率由基礎利率和成長值兩部分組成。根據存款對應的成長值，每月發放積分，積分可以兌換微信立減金、京東卡等權益。成長值約折算為2.1%的收益，其中一半為按天或按月發放，另一半為到期發放，兩部分均為1.05%。
此外，在眾邦銀行本次利率下調前，就有資金中介搶先稱眾邦銀行三年期由5.05%降至4.75%，五年期由5.55%降至5.05%。而資金中介口中的這一利率相較其官方公佈利率高不少，原因就在於中介計算的利率包括了成長值。
為何民營銀行存款利率高於大行？
對於民營銀行存款利率高於國有銀行的原因，招聯首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼在接受中新經緯採訪時分析稱，民營銀行客戶相對下沉，客戶資質相對一般，因此貸款利率相對更高。
“從2023年情況看，民營銀行淨息差顯著高於其他型別銀行。因此，民營銀行以較高利率吸收存款，具有一定合理性。”董希淼說。
國家金融監督管理總局2月21日公佈的資料顯示，2023年一季度至四季度，商業銀行淨息差分別為1.74%、1.74%、1.73%、1.69%，呈下降趨勢。而2023年四季度，民營銀行淨息差為4.39%，較2023年一季度上升0.28個百分點。
民營銀行較高的淨息差能否持續下去？董希淼認為，民營銀行體量較小，淨息差受頭部民營銀行影響較大，實際上排名靠後的民營銀行仍承受著一定的經營壓力。民營銀行淨息差能否繼續擴大存在一定不確定性。2024年，在銀行業加大對實體經濟減費讓利的情況下，民營銀行淨息差存在回落的可能，不過，其淨息差水平仍與頭部幾家民營銀行的經營情況有關。
未來銀行存款利率是否會繼續下調？董希淼認為，當前，在推動社會融資成本穩中有降的情況下，商業銀行需要繼續逐步壓縮負債成本，2024年四季度商業銀行息差已經下降到1.69%，首次低於1.70%，如果今年繼續向實體經濟減費讓利，銀行息差縮窄壓力將加大，壓降負債成本刻不容緩，因此銀行可能將降低存款利率。